24
Mar
文|彭妍
随着原有的创新存款陆续被划入严监管范畴，中小中行尤其是互联网中行重新进行产品创新，陆续推出线上存款质押借贷功能。但《证券晚报》记者昨日调查后发觉，在“金融创新”的背后却暗含着低息风险。
线上存款质押借贷
最高年利率达7.2%
日前，《证券晚报》记者在部份互联网中行App上，发觉部份存款产品具备质押借贷的功能。这类存款质押借贷究竟有哪些特征？能够对顾客产生粘性？
记者了解到，何谓“存款质押借贷”，是指当顾客急需资金时，为防止定期性质存款的本息损失存单质押贷款存单质押贷款，而将本人所持有中行的定期性质存款质押在中行，中行再为其提供短期融资的一种方式。
以蓝海中行一款定期存款产品为例，该产品定存年限5年，年利率4.7%，有本金保障，可质押借贷。该行客服对记者表示，假如临时拿钱，用户可选择申领存折质押借贷，按日付息，随借随还，借贷年利率7.2%，借贷年限最长为1年。
《证券晚报》记者在微众中行相机中行App上发觉，该行将推出两款具备质押功能的存款产品，一款是整存整取、50元起存的3年期存款产品，年化利率为3.85%；另一款为5年期存款产品，年化利率为4.2%。“5年期的存折质押借贷利率为4.875%，存折质押额度不少于存折本息的90%，最高申请按揭额度为20亿元，下款最快只需15分钟。”微众中行客服称，质押借贷的资金用途只为个人正常消费，不得适于买房等其他投资。
存款质押借贷本是商业中行的传统产品，相比互联网中行推出的存款质押借贷，双方在借贷利率上差异巨大。
一家国有大行的顾客主管对《证券晚报》记者表示，该行存款质押借贷的年利率是4.35%，个人最高申请按揭额度为30亿元，借贷用途仅适于消费或经营，严禁房子或流入熊市以及其他投资。
“我行借贷利率在4.8%至5.3%之间，后台初审会有模型进行手动估算，下款时间为一周左右，存折质押借贷会上征信。”一家股份制中行相关人员对记者介绍称，该行存款质押借贷的资金用途可以拿来房子。
一位银行业剖析人士强调，这种具备质押贷功能的存款产品，适于短期有流动性需求的储户。一方面，投资3年或5年的定期存款，可以保证较高的回报率；另一方面，假如有短期的流动性需求，可以用存折质押的形式荣获资金，暂时解决短期流动性问题。
有息差、征信两大风险
存款质押借贷未获垂青
《证券晚报》记者了解到，上述互联网中行发行的具备抵押借贷功能的存款产品，储户要想短期内转出自己的资金，将以借贷方式来实现，是要上征信的。
一位中行内部人士对记者透漏，上述存款质押借贷将根据人民中行征信中心管理规定进行征信管理，对质押借贷的放贷额、余额变化、结清就会报献给征信管理部委。
假如储户未在借贷时限内还贷，部份中行会缴纳高额利息。蓝海中行客服告诉记者，即便欠款人毁约，还要根据协议支付相应的毁约金或利息，一般在借贷协议载明的借贷利率水平上加收50%。之外，因为产品为存折质押，逾期还贷就会形成逾期征信记录。
现在来说，存款质押按揭对储户的吸引力并不大。一家股份制中行内部人士对《证券晚报》记者透漏，代办这些存折质押业务的顾客甚少。一方面，顾客借贷还要支付多于存款的本息，现在两年期定存利率在3.9%左右，借贷利率却在4%以上，所以储户运用存折进行质押借贷的或许性较小。另一方面，代办存折业务的大多是中老年人，不愿做按揭业务，更愿选择直接将存款取出。“在我们分行网点，存折质押按揭业务近三年大约只做过一两笔，十分少。”
另一家国有中行的理财主管建议，用存款质押借贷的方法来解决资金的燃眉之急，还得考虑划不实惠的问题。其实，从借贷的利率看通常都比存款利率高，假如要用存款质押借贷，必需要算一算，借贷本息是不是比存款不取下来斩获的存款年息低。
还有部份中行表示，存款质押借贷适宜短期用款顾客，但是借贷利率较高，但在短时间内支付的年息不高，顾客不须要提早支取存款而损失更多本息。在顾客确保荣获定存高利润的同时，也可解决顾客短期的流动性需求。
银行业内剖析人士表示，在同业负债受限制、结构性存款被规范、智能存款被喊停的背景下，互联网中行的负债管理能力再度面临挑战，怎么优化负债结构、加强产品创新，成为不少互联网中行亟需解决的问题。各种金融机构不断创新产品，储户在参与时也要留意严防风险。