来源|第一财经晚报
近些年来，监管为强化对农行高费用负债产品的管控，连续整治结构性存款、靠档付息定存、周期减资存款等非法产品，中小中行负债端承压。同时，中小中行尤其是互联网中行通过一次次的产品“创新”，希望把顾客拉得更近些。
第一财经记者留意到，最近，部份互联网中行推出提高顾客黏度的新方法：存款质押借贷产品。“存入定期存款后，若平常临时拿钱日常消费、买车、教育轮训，可选择提早支取或存折质押借贷；如果定期存款正式到期，忽然还要大额拿钱，为防止提早支取形成年息损失，可选择存折质押借贷。”记者在一家互联网中行的相机APP上见到。
“银行存款质押借贷不是新生事物，已是大小型中行比较成熟的产品。但对于互联网中行而言，这类产品并不多见。这次互联网中行的试水，会造成一些中小中行的随大流，但详细到底能对顾客产生多大黏度也有待观察。”银行业剖析人士对第一财经记者表示。
互联网中行拉客新招式
由于网点和顾客基础的欠缺，互联网中行吸收存款等稳定低费用资金难度较大。当监管喊停一种放贷的方法后，互联网中行会快速采取另外一种方法与顾客互动。
记者留意到，百信中行推出一款3年期定期存款产品，可以通过存折质押借贷模式满足短期临时拿钱需求。
“可根据单笔存折申请质押借贷解决临时拿钱需求，单张存折申请的质押借贷比列不少于存折本息的90%，同时双人最高申请按揭额度为20亿元。质押借贷的资金用途需为综合消费。质押借贷的年限可申请1个月至12个月，质押借贷时限不少于存折到期日；质押借贷总额450元起。顾客申请质押借贷时，百信中行会充分评估顾客的信用情况，借贷利率通常为年化利率4.8%。”百信中行相关人员告诉第一财经记者。
“客户质押借贷放贷成功后，还要在每月还贷日进行还贷,借贷到期后还清本息和最后一期本息，支持全部提早还贷。全部质押借贷还清后，将解除存折的质押状态。”百信中行APP上显示。
记者了解到，上述借钱将根据人民中行征信中心管理规定进行征信管理，对质押借贷的放贷、余额变化、结清会申报征信。当顾客申请质押借贷时，中行不会查询顾客的人行征信记录。当放贷放贷成功后，建行会将借贷信息上报人行征信记录。因产品为存折质押，正常还贷不会形成逾期征信记录。
不过，第一财经记者发觉，百信中行这款可质押的存款产品主页面上年化利率描述为4%，但点开产品具体介绍过后，该产品年化利率为3.85%。“详细产品页面中3.85%这一数字是错误的存单质押贷款，后续会进行更新，更改为4%。”百信建行人士对第一财经记者回应。
另外，第一财经记者在微众中行相机APP上发觉，也将推出两款有质押功能的存款产品，一款是整存整取、50元起存的3年期存款为3.85%，另外一款5年期存款年化利率为4.2%。“若急拿钱存单质押贷款，可以用上述存款做质押，借贷产品年化利率为4.85%，最高可贷20亿元。”微众中行相关人士称。
银行业资深观察人士苏筱芮表示，中行推出这项服务的成因有：为了吸引顾客，提高产品的丰富程度；提升产品的流动性，满足顾客的资金需求，从额度、用途、期限等维度看，这类质押贷跟传统的存折质押贷相当接近，或许会引起其他中行仿效。
留住顾客是中小中行的一道瓶颈
顾客在商业中行最基本的需求就是“存+贷”。在利率定价体系的管理下，存款在一定程度上已然很难进行报价竞争，而借贷的难点在于对于顾客的信用分类和鉴别。
金融监管研究员周毅钦对第一财经记者表示，互联网存款质押借贷产品相当然后给之前各家中行力推的互联网存款“打补丁”。之前不少互联网存款产品既可随时支取又保证较高的本息，但这种产品被逐步叫停后，要想继续留住顾客就是摆在各屋内小中行面前的一道瓶颈。因而，存款质押借贷产品的创新推出实际上使交行无需进行信用初审就可以快速满足顾客的短期取款需求，顾客也不用提早支取存款而损失本息。在顾客荣获了较高存款利润的同时，也解决了顾客流动性需求，逐步提高了顾客对于本行存款产品的黏度。
“近期推出的互联网存款质押借贷看出来还是针对存款方本人的取款需求，并不是以第三方的存款做质押。所以，实际风险很小。通常来说，这些产品在时限设计上会严控顾客负债和资产端的久期匹配，在售价上会严控二者售价不产生倒挂，并根据存款的半价~九折给予放贷。”周毅钦称，存款质押借贷的推出虽然又使各家中行回到了原来的流动性管理机制。但因为不同于过去产品提早支取不会利息，而目前顾客借贷还要支付多于存款的本息，所以顾客随便发起借钱的或许性比较小，流动性缺口的压力就该小太多。对商业中行来说，管理难度比之前要轻松不少。
“从资本补充的视角看，中小中行及互联网中行还要丰富多元化的资本来源，优化资本结构；从揽储视角看，中小中行及互联网中行须要加强顾客的精细化营运，比如那些中行采取积极行动，向顾客发送邮件介绍自营渠道便是对策之一。后续，中小中行及互联网中行必须居安思危，对标监管要求查漏补缺，提高流动性管理能力，提高自身的获客、运营能力。”苏筱芮称。
记者还留意到，当下不少中行通过打卡学习瓜分现金、送礼物、送积分等多种形式与顾客互动。“用户当月日均存款达到10亿元，即可荣获价值150元的洽洽果仁礼包。”一家互联网中行相机APP上显示。
